Assurance de personnes : santé et prévoyance

Les niveaux de remboursement affichés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale sont trompeurs. Sur des postes comme l'optique, le dentaire ou les prothèses auditives, ce qui compte est le plafond en euros et le respect des paniers du dispositif cent pour cent santé.

Les postes qui creusent réellement le reste à charge sont identifiables : les dépassements d'honoraires en spécialistes et en chirurgie, l'implantologie dentaire, le forfait journalier hospitalier en chambre particulière, et les médecines douces. Un contrat pertinent est celui qui couvre bien vos postes de consommation réels, pas tous les postes également.

Beaucoup de foyers assurent correctement leur voiture et leur logement, et laissent leurs revenus sans protection. C'est pourtant l'arrêt de travail prolongé qui déséquilibre le plus durablement un budget, bien avant un sinistre matériel.

Un salarié dispose des indemnités journalières de la Sécurité sociale, éventuellement complétées par un accord de branche, mais avec une perte de revenu réelle passé quelques mois. Un travailleur non salarié est nettement plus exposé, avec des délais de carence longs et des indemnités faibles. C'est sur ce statut que le besoin de prévoyance est le plus criant.

Artisans, commerçants, professions libérales et gérants majoritaires relèvent d'un régime obligatoire nettement moins protecteur que le régime général. Un arrêt de travail se traduit vite par une chute brutale des revenus, alors même que les charges professionnelles continuent de courir.

Le dispositif Madelin permet de déduire les cotisations de prévoyance et de santé du bénéfice imposable, dans certaines limites. Bien utilisé, il réduit sensiblement le coût net d'une protection sérieuse. Nous chiffrons ce gain fiscal dans nos propositions.

Le contrat obsèques permet de constituer un capital dédié et d'éviter à vos proches d'avancer des frais dans un moment difficile. Il existe en formule capital, versée aux bénéficiaires, ou en formule prestations, avec organisation définie à l'avance.

Nous vérifions systématiquement deux points souvent négligés : la revalorisation du capital dans le temps, faute de quoi il se déprécie, et les conditions de rachat ou de transfert du contrat.